Een eerste woning kopen is spannend, maar de financiering kan overweldigend aanvoelen. Gelukkig bestaat de Starterslening: een extra lening bovenop je hypotheek, speciaal ontworpen om starters op de woningmarkt een duwtje in de rug te geven. Maar wat kost zo’n lening je eigenlijk per maand? In dit artikel leggen we stap voor stap uit hoe de Starterslening werkt, wat je maandlasten zijn en hoe je hem kunt aanvragen.
Wat is een Starterslening en hoe werkt het?
De Starterslening is een aanvullende lening voor mensen die voor het eerst een woning kopen en waarbij de reguliere hypotheek niet voldoende is om de woning te financieren. De lening wordt verstrekt via het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) en is alleen beschikbaar in gemeenten die hieraan deelnemen, zoals Alphen aan den Rijn en Boskoop.
De Starterslening overbrugt het verschil tussen de maximale hypotheek die je kunt krijgen en de aankoopprijs van de woning. In de eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing, waardoor je maandlasten in het begin zo laag mogelijk zijn. Na die periode worden de maandlasten geleidelijk opgebouwd, afhankelijk van je inkomen op dat moment.
Hoe worden de maandlasten van een Starterslening berekend?
In de eerste drie jaar zijn de maandlasten van een Starterslening nul euro. Je betaalt in deze periode geen rente en lost niets af. Dit is de rentevrije en aflossingsvrije startfase, bedoeld om je als starter de ruimte te geven om financieel te settelen in je nieuwe woning.
Na die drie jaar worden je maandlasten berekend op basis van je inkomen op dat moment. Als je inkomen dan nog steeds niet voldoende is om de volledige lasten te dragen, kun je een hertoets aanvragen. Je betaalt dan alleen wat je op basis van je inkomen kunt dragen. De lening heeft een looptijd van dertig jaar en een vaste rente die wordt vastgesteld op het moment van afsluiten.
Wat zijn de maandlasten na de rentevrije periode?
Na de eerste drie jaar worden de maandlasten van je Starterslening opgebouwd op basis van je actuele inkomen. SVn berekent hoeveel je kunt betalen en stelt de maandelijkse rente- en aflossingstermijn daarop in. Als je inkomen is gestegen, betaal je meer. Is dat niet het geval, dan kun je een hertoets aanvragen waarmee de lasten opnieuw worden afgestemd op jouw situatie.
Het is belangrijk om te weten dat de rente die je in de eerste drie jaar niet betaalt, wordt bijgeschreven bij de lening. Je schuld groeit dus iets in die periode. Dit wordt meegenomen in de berekening van je maandlasten na de rentevrije fase. Houd hier rekening mee bij je financiële planning voor de langere termijn.
Hoeveel Starterslening kan ik krijgen?
Het maximale bedrag van een Starterslening verschilt per gemeente en is afhankelijk van de aankoopprijs van de woning en jouw maximale hypotheek. In de meeste gemeenten ligt het maximale bedrag tussen de 20.000 en 60.000 euro, maar dit kan per situatie sterk verschillen.
De hoogte van de Starterslening wordt bepaald door het verschil tussen wat jij maximaal kunt lenen op basis van je inkomen en de koopprijs van de woning. Hoe groter dat verschil, hoe hoger de Starterslening kan zijn, mits de gemeente dat toestaat. Het is dan ook verstandig om vooraf goed te laten berekenen wat jouw mogelijkheden zijn, zodat je weet waar je aan toe bent.
Wat zijn de voorwaarden voor een Starterslening?
Om in aanmerking te komen voor een Starterslening gelden een aantal voorwaarden die per gemeente kunnen verschillen. De meest voorkomende voorwaarden zijn:
- Je koopt je eerste koopwoning en hebt nog nooit eerder een koopwoning gehad.
- De woning valt binnen de maximale aankoopprijsgrens die de gemeente hanteert.
- Je woont of werkt in de gemeente die de Starterslening aanbiedt.
- Je maximale hypotheek is niet voldoende om de woning volledig te financieren.
Naast deze basisvoorwaarden moet je ook voldoen aan de algemene hypotheekeisen, zoals een stabiel inkomen en een positieve beoordeling door het Bureau Krediet Registratie (BKR). Wil je weten of jouw gemeente deelneemt en of jij in aanmerking komt? Dat kunnen we samen met jou uitzoeken.
Hoe vraag je een Starterslening aan?
Een Starterslening aanvragen doe je via de gemeente waar je de woning wilt kopen. De aanvraag loopt vervolgens via SVn, die de lening beoordeelt en verstrekt. Het proces verloopt altijd samen met een erkend hypotheekadviseur van All4Finance, die de aanvraag voor jou begeleidt en indient.
De stappen voor het aanvragen van een Starterslening zijn globaal als volgt:
- Controleer of jouw gemeente deelneemt aan de Starterslening via de website van SVn.
- Vraag een offerte aan bij de gemeente en laat je maximale hypotheek berekenen.
- Dien samen met je hypotheekadviseur de aanvraag in bij SVn.
- Na goedkeuring wordt de lening tegelijk met je hypotheek bij de notaris afgerond.
Het hele proces kost tijd en vraagt om de juiste papieren en berekeningen. Een hypotheekadviseur die bekend is met de Starterslening kan dit proces aanzienlijk versnellen en vereenvoudigen, zodat jij je kunt focussen op het vinden van jouw eerste woning.
Hoe All4Finance helpt bij het aanvragen van een Starterslening
Bij All4Finance begeleiden we starters van begin tot eind bij het kopen van een eerste woning, inclusief het aanvragen van een Starterslening. We kennen de lokale regelingen in Alphen aan den Rijn, Boskoop, Waddinxveen en de omliggende gemeenten door en door, zodat we precies weten wat er voor jou mogelijk is. Dit is wat wij voor je doen:
- We berekenen jouw maximale hypotheek en de hoogte van de Starterslening die je kunt aanvragen. Bekijk de verschillende hypotheekvormen die wij aanbieden om te zien welke het beste bij jouw situatie past.
- We regelen het volledige aanvraagproces, inclusief het contact met SVn, de gemeente, de taxateur en de notaris.
- We leggen alles in begrijpelijke taal uit, zodat je precies weet waar je aan toe bent.
- We zijn altijd bereikbaar en reageren vlot, zodat je nooit met vragen blijft zitten.
Kennismaken is altijd gratis en vrijblijvend. Wil je weten wat een Starterslening voor jouw situatie kan betekenen en wat je maandlasten zouden zijn? Lees wat onze klanten zeggen in onze ervaringen en beoordelingen van klanten of neem dan vandaag nog contact op met All4Finance via een gratis en vrijblijvende afspraak maken voor een persoonlijk en kosteloos gesprek.
Veelgestelde vragen
Kan ik een Starterslening combineren met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
Ja, in veel gevallen kun je een Starterslening combineren met een hypotheek met NHG. Dit kan voordelig zijn, omdat je met NHG vaak een lagere rente krijgt op je reguliere hypotheek. Wel gelden er aankoopprijsgrenzen voor NHG, dus controleer samen met je hypotheekadviseur of jouw situatie aan beide voorwaarden voldoet.
Wat gebeurt er als ik mijn woning wil verkopen voordat de Starterslening is afgelost?
Als je je woning verkoopt, moet je de Starterslening in principe terugbetalen uit de verkoopopbrengst. Is de verkoopopbrengst lager dan de openstaande schuld, dan kunnen er aanvullende afspraken worden gemaakt. Het is verstandig om dit scenario vooraf goed door te nemen met je hypotheekadviseur, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Wat als mijn inkomen na drie jaar nog steeds niet hoog genoeg is om de maandlasten te betalen?
In dat geval kun je bij SVn een hertoets aanvragen. SVn beoordeelt dan opnieuw wat je op basis van je actuele inkomen kunt betalen, en de maandlasten worden daarop aangepast. Je hoeft dus nooit meer te betalen dan je financieel aankunt, wat de Starterslening een relatief veilige aanvulling maakt op je hypotheek.
Heeft de Starterslening invloed op mijn maximale hypotheek bij de bank?
Ja, de Starterslening telt mee als schuld en wordt meegewogen bij de beoordeling van je totale financiering. In de praktijk is de Starterslening echter juist bedoeld om het gat te overbruggen dat je reguliere hypotheek achterlaat, dus de twee regelingen vullen elkaar aan. Je hypotheekadviseur kan precies berekenen hoe beide leningen samen uitpakken voor jouw situatie.
Kan ik een Starterslening aanvragen als ik een tijdelijk arbeidscontract heb?
Dit is mogelijk, maar het hangt af van de specifieke beoordeling door SVn en de geldverstrekker van je hypotheek. Een tijdelijk contract met een intentieverklaring van je werkgever of een sterke arbeidsmarktpositie kan soms voldoende zijn. Een hypotheekadviseur kan beoordelen of jouw arbeidscontract voldoende zekerheid biedt om de aanvraag succesvol in te dienen.
Is de rente op een Starterslening aftrekbaar voor de belasting?
De rente die je na de rentevrije periode betaalt over de Starterslening is in principe fiscaal aftrekbaar, net als de rente op je reguliere hypotheek, mits de lening wordt gebruikt voor de aankoop of verbetering van je eigen woning. De bijgeschreven rente uit de eerste drie jaar valt ook onder deze regels. Raadpleeg altijd een belastingadviseur of je hypotheekadviseur voor jouw specifieke situatie.
Hoe lang duurt het aanvraagproces van een Starterslening gemiddeld?
Het aanvraagproces van een Starterslening duurt gemiddeld enkele weken, afhankelijk van hoe snel alle benodigde documenten aangeleverd kunnen worden en hoe snel de gemeente en SVn de aanvraag verwerken. Door samen te werken met een ervaren hypotheekadviseur die het proces kent, kun je vertragingen tot een minimum beperken. Zorg er dan ook voor dat je tijdig begint met de aanvraag, zodat alles op tijd rond is voor de overdracht bij de notaris.
Gerelateerde artikelen
- Wie komt in aanmerking voor de Starterslening in Boskoop?
- Wat een lokale hypotheekadviseur in Alphen aan de Rijn voor jou regelt
- Hypotheekadviseur in Alphen aan de Rijn voor wie snel wil schakelen
- Welke hypotheekvormen kan een adviseur adviseren?
- Wat zijn de rechten en plichten van een hypotheekadviseur?