Een Persoonsgebonden Budget (PGB) is voor veel mensen een onmisbare bron van inkomen, maar bij het aanvragen van een hypotheek roept het regelmatig vragen op. Geldverstrekkers hanteren namelijk specifieke regels voor dit type inkomen, en niet elke bank of verzekeraar gaat er hetzelfde mee om. Of je nu als mantelzorger of zorgverlener afhankelijk bent van PGB-inkomen en een woning wilt kopen in Alphen aan den Rijn, Boskoop of de omliggende regio: het is goed om te weten hoe dit precies werkt.
In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over PGB-inkomen en hypotheken. Zo weet je precies waar je aan toe bent en hoe je je aanvraag zo sterk mogelijk maakt.
Wat is PGB-inkomen en telt het mee voor een hypotheek?
PGB-inkomen is het bedrag dat een zorgvrager ontvangt via een Persoonsgebonden Budget om zelf zorgverleners in te huren. Wanneer een familielid of bekende als informele zorgverlener wordt betaald uit dit budget, vormt dat voor diegene een inkomensbron. Voor een hypotheek kan PGB-inkomen meetellen, maar alleen onder strikte voorwaarden en niet bij alle geldverstrekkers.
Het kernprobleem is de aard van het inkomen. PGB-budgetten worden jaarlijks opnieuw vastgesteld door de gemeente of het zorgkantoor en zijn afhankelijk van de zorgbehoefte van de ontvanger. Geldverstrekkers zien dit als een onzeker en tijdelijk inkomen, vergelijkbaar met sommige vormen van inkomen uit zelfstandig ondernemerschap. Toch zijn er banken die PGB-inkomen accepteren, mits het aantoonbaar stabiel is over een langere periode.
Hoe berekenen geldverstrekkers de hoogte van PGB-inkomen?
Geldverstrekkers berekenen het meetellende PGB-inkomen doorgaans op basis van het gemiddelde inkomen over de afgelopen twee of drie jaar. Ze kijken naar de belastingaangiften en de daadwerkelijk ontvangen bedragen, niet naar het maximale budget dat in theorie beschikbaar is. Het laagste jaar weegt vaak het zwaarst in de berekening.
Sommige geldverstrekkers tellen slechts een percentage van het gemiddeld ontvangen PGB-inkomen mee, bijvoorbeeld 75 of 80 procent, als buffer voor de onzekerheid van toekomstige budgetten. Dit betekent dat de maximale hypotheek lager kan uitvallen dan wanneer je een vast dienstverband hebt met een vergelijkbaar bruto-inkomen. Het is dan ook verstandig om vooraf goed in kaart te brengen hoe hoog je gemiddelde inkomen de afgelopen jaren was.
Welke documenten heb je nodig bij een hypotheekaanvraag met PGB?
Bij een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen heb je meer documentatie nodig dan bij een standaard dienstverband. Geldverstrekkers willen de continuïteit en hoogte van het inkomen kunnen verifiëren aan de hand van concrete bewijsstukken.
Denk hierbij aan de volgende documenten:
- Belastingaangiften en aanslagen van de afgelopen twee tot drie jaar
- De zorgovereenkomst tussen jou en de zorgvrager
- De toekenningsbeschikking van het PGB van de gemeente of het zorgkantoor
- Bankafschriften waaruit de ontvangen betalingen blijken
Hoe completer en consistenter je documentatie is, hoe groter de kans dat een geldverstrekker het inkomen accepteert. Ontbrekende of tegenstrijdige stukken leiden vrijwel altijd tot vertraging of afwijzing.
Waarom wijzen sommige geldverstrekkers PGB-inkomen af?
Geldverstrekkers wijzen PGB-inkomen af omdat het als structureel onzeker wordt beschouwd. Het budget is afhankelijk van overheidsbeleid, de zorgbehoefte van de ontvanger en jaarlijkse herindicaties. Als de zorgvrager overlijdt, herstelt of een andere zorgverlener kiest, kan het inkomen plotseling wegvallen.
Daarnaast speelt de informele arbeidsrelatie een rol. PGB-zorgverleners hebben geen arbeidscontract in de traditionele zin, geen werkgeversverklaring en geen recht op WW bij verlies van inkomen. Voor geldverstrekkers die een risicomijdend beleid voeren, zijn dit voldoende redenen om het inkomen buiten beschouwing te laten. Dit maakt het extra belangrijk om een geldverstrekker te vinden die aantoonbaar ervaring heeft met dit type inkomenssituatie.
Maak een afspraakWelke geldverstrekkers accepteren PGB-inkomen voor een hypotheek?
Niet alle geldverstrekkers accepteren PGB-inkomen, maar er zijn banken en hypotheekverstrekkers die dit type inkomen wel meenemen in de beoordeling, mits het stabiel en aantoonbaar is. Het gaat doorgaans om geldverstrekkers met een flexibeler acceptatiebeleid voor niet-standaard inkomens. Bekijk de verschillende hypotheekvormen en mogelijkheden om te zien welke aanpak bij jouw situatie past.
Welke geldverstrekkers dit zijn, verschilt per situatie en verandert ook in de loop van de tijd naarmate beleid wordt aangepast. Een onafhankelijk hypotheekadviseur heeft toegang tot het actuele acceptatiebeleid van meerdere aanbieders en kan gericht zoeken naar de partij die het beste aansluit bij jouw specifieke situatie. Zelf alle banken afgaan kost niet alleen tijd, maar leidt ook tot onnodige afwijzingen die je dossier kunnen verzwakken.
Hoe vergroot je de kans op een hypotheek met PGB-inkomen?
Je vergroot de kans op een hypotheek met PGB-inkomen door een stabiel en goed gedocumenteerd inkomensverleden te kunnen aantonen, een zo laag mogelijke schuld te hebben en eventueel eigen vermogen in te brengen. Hoe sterker je totale financiële profiel, hoe meer ruimte geldverstrekkers zien om het PGB-inkomen mee te wegen.
Praktische stappen die je kunt zetten:
- Zorg dat je belastingaangiften volledig en correct zijn ingediend over minimaal twee jaar
- Bouw, indien mogelijk, eigen spaargeld op als aanvullend onderpand of eigen inbreng
- Vermijd nieuwe schulden of kredietaanvragen in de aanloop naar je hypotheekaanvraag
- Werk samen met een adviseur die ervaring heeft met niet-standaard inkomens
Timing speelt ook een rol. Als je PGB-inkomen recent is gestart, is het verstandig om nog een of twee jaar te wachten totdat je een langere, aantoonbare inkomenshistorie hebt opgebouwd. Dit vergroot de kans op acceptatie aanzienlijk.
Hoe All4Finance helpt bij een hypotheek met PGB-inkomen
Een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen vraagt om een adviseur die verder kijkt dan de standaardsituatie. All4Finance heeft ruime ervaring met niet-standaard inkomens en weet precies welke geldverstrekkers openstaan voor PGB-situaties. We analyseren je volledige financiële situatie, brengen je documentatie op orde en zoeken gericht naar de aanbieder die het beste bij je past, zonder je op onnodige kosten te jagen. Lees wat onze klanten hierover zeggen in onze ervaringen en beoordelingen van klanten.
Wat je van ons mag verwachten:
- Een gratis en vrijblijvend kennismakingsgesprek bij ons in Alphen aan den Rijn of Boskoop
- Persoonlijk advies van een Erkend Hypotheekadviseur of Erkend Hypothecair Planner
- Begeleiding van het eerste gesprek tot aan de sleuteloverdracht
Wil je weten wat je mogelijkheden zijn met PGB-inkomen? Maak vandaag nog een vrijblijvende afspraak met All4Finance. Onze adviseurs in Alphen aan den Rijn en Boskoop staan voor je klaar en denken graag met je mee over de beste route naar je nieuwe woning.
Veelgestelde vragen
Kan ik een hypotheek aanvragen als ik zowel PGB-inkomen als inkomen uit loondienst heb?
Ja, een combinatie van PGB-inkomen en inkomen uit loondienst kan je hypotheekaanvraag juist versterken. Geldverstrekkers zien het vaste loondienstinkomen als stabiele basis en kunnen het PGB-inkomen daar bovenop meewegen, afhankelijk van hun acceptatiebeleid. Zorg er wel voor dat beide inkomensstromen goed gedocumenteerd zijn, zodat de geldverstrekker een volledig en betrouwbaar beeld krijgt van je financiële situatie.
Wat gebeurt er met mijn hypotheek als het PGB van de zorgvrager wordt stopgezet of verlaagd?
Als je PGB-inkomen wegvalt of significant daalt nadat je hypotheek is verstrekt, ben je als huiseigenaar zelf verantwoordelijk voor het blijven voldoen aan je maandelijkse betalingsverplichtingen. Het is daarom verstandig om een financiële buffer aan te houden en je hypotheeklasten niet volledig te baseren op het PGB-inkomen. Bespreek dit risico vooraf met je hypotheekadviseur, zodat je een hypotheek afsluit die ook bij een terugval in inkomen nog haalbaar is.
Maakt het uit of ik het PGB ontvang via de gemeente (Wmo), het zorgkantoor (Wlz) of de zorgverzekeraar (Zvw)?
Ja, de financieringsbron van het PGB kan invloed hebben op hoe geldverstrekkers het inkomen beoordelen. Een PGB via de Wlz (langdurige zorg) wordt over het algemeen als stabieler beschouwd dan een PGB via de Wmo, omdat langdurige zorgbehoeften minder snel veranderen. Geef bij je hypotheekaanvraag duidelijk aan via welke regeling het budget wordt gefinancierd en zorg dat de bijbehorende toekenningsbeschikking beschikbaar is als onderdeel van je documentatie.
Is het mogelijk om een hypotheek te krijgen als mijn PGB-inkomen nog geen twee jaar aantoonbaar is?
Dit is in de meeste gevallen lastig, omdat geldverstrekkers doorgaans minimaal twee jaar aan belastingaangiften willen zien om het inkomen te kunnen beoordelen. Er zijn echter uitzonderingen mogelijk, bijvoorbeeld als je aanvullend inkomen hebt of een sterk eigen vermogen kunt inbrengen. In de meeste situaties is het raadzaam om nog een of twee jaar te wachten totdat je een langere inkomenshistorie hebt opgebouwd, zodat je aanvraag aanzienlijk sterker staat.
Heeft een eerdere afwijzing bij een andere bank invloed op mijn nieuwe hypotheekaanvraag?
Een afwijzing op zichzelf wordt niet geregistreerd in het BKR, maar meerdere kredietaanvragen in korte tijd kunnen wel zichtbaar zijn en vraagtekens oproepen bij een nieuwe geldverstrekker. Dit is een van de redenen waarom het verstandig is om niet zelf alle banken langs te gaan, maar via een onafhankelijk hypotheekadviseur te werken die vooraf inschat bij welke geldverstrekker jouw situatie de beste kans maakt. Zo voorkom je onnodige afwijzingen die je dossier kunnen verzwakken.
Kan ik ook een hypotheek afsluiten als ik PGB-inkomen ontvang voor de zorg aan meerdere zorgvragers?
Ja, inkomen uit meerdere PGB-overeenkomsten kan in principe worden meegenomen, mits je voor elke overeenkomst de juiste documentatie kunt overleggen, zoals afzonderlijke zorgovereenkomsten en toekenningsbeschikkingen. Geldverstrekkers zullen het totale inkomen beoordelen op basis van de gemiddelde ontvangsten over de afgelopen jaren. Houd er rekening mee dat het wegvallen van één van de zorgvragers dan ook een groter effect heeft op je totale inkomen, wat sommige geldverstrekkers als extra risico zien.
Wat is het verschil tussen een reguliere hypotheekadviseur en een adviseur met ervaring in niet-standaard inkomens?
Een reguliere hypotheekadviseur richt zich vaak op de meest gangbare inkomensvormen zoals loondienst en zelfstandig ondernemerschap, en heeft mogelijk minder kennis van de specifieke acceptatiecriteria rondom PGB-inkomen. Een adviseur met ervaring in niet-standaard inkomens weet precies welke geldverstrekkers openstaan voor PGB-situaties, hoe je dossier het best kan worden opgebouwd en welke valkuilen je moet vermijden. Dit verschil in kennis en netwerk kan het verschil maken tussen een afwijzing en een succesvolle hypotheekaanvraag.