Waarom wordt PGB-inkomen soms niet geaccepteerd voor een hypotheek?

Een eigen woning kopen is voor veel mensen een grote stap, maar voor wie als mantelzorger werkt via een persoonsgebonden budget (PGB) kan het aanvragen van een hypotheek extra uitdagingen opleveren. Geldverstrekkers kijken namelijk kritisch naar de aard en stabiliteit van het inkomen, en PGB-inkomen valt daarbij in een aparte categorie. Begrijpen waarom dat zo is en wat je eraan kunt doen, kan het verschil maken tussen een afwijzing en een goedgekeurde hypotheek.

Of je nu in Alphen aan den Rijn, Boskoop of een van de omliggende gemeenten woont, de regels rondom PGB en hypotheken zijn landelijk bepaald, maar de aanpak en begeleiding die je krijgt, kunnen lokaal sterk verschillen. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over PGB-inkomen en hypotheken, zodat je weet waar je aan toe bent.

Wat is PGB-inkomen en hoe telt het mee voor een hypotheek?

PGB-inkomen is het bedrag dat een mantelzorger ontvangt via een persoonsgebonden budget van de zorgontvanger. Voor een hypotheek telt dit inkomen in principe mee als inkomen uit arbeid, maar alleen als het aantoonbaar, structureel en stabiel is. Geldverstrekkers beoordelen PGB-inkomen doorgaans op basis van de belastingaangiften en zorgovereenkomsten van de afgelopen twee tot drie jaar.

Het bijzondere aan PGB-inkomen is dat het niet via een reguliere werkgever loopt, maar via een budgethouder, vaak een familielid. Dat maakt de constructie voor geldverstrekkers minder transparant dan een standaard dienstverband. Bovendien is het PGB afhankelijk van een indicatiebesluit dat periodiek opnieuw wordt beoordeeld, wat vragen oproept over de continuïteit van het inkomen op de lange termijn.

Wat telt als bewijs van PGB-inkomen?

Geldverstrekkers vragen bij PGB-inkomen doorgaans om een combinatie van documenten: de zorgovereenkomst, loonstroken of uitbetalingsoverzichten van de SVB (Sociale Verzekeringsbank), belastingaangiften van de afgelopen jaren en het geldende indicatiebesluit. Hoe completer en consistenter deze documenten zijn, hoe sterker je positie bij de aanvraag.

Waarom accepteren geldverstrekkers PGB-inkomen niet altijd?

Geldverstrekkers accepteren PGB-inkomen niet altijd, omdat het als onzeker en tijdelijk wordt beschouwd. Het inkomen is afhankelijk van een indicatiebesluit dat kan worden herzien, verminderd of stopgezet. Bovendien ontbreekt de juridische zekerheid van een arbeidscontract met een onafhankelijke werkgever, wat het risicoprofiel voor de bank verhoogt.

Er spelen meerdere factoren mee die geldverstrekkers terughoudend maken:

Het PGB kan worden stopgezet als de zorgbehoefte van de budgethouder verandert of als de indicatie niet wordt verlengd.
De zorgrelatie is vaak persoonlijk en familiair, wat de onafhankelijkheid van de arbeidsrelatie in twijfel trekt.
Niet elk type PGB valt onder dezelfde wet of regeling, wat de beoordeling complex maakt.
Sommige banken beschikken simpelweg niet over intern beleid om PGB-inkomen correct te beoordelen.

Dit betekent niet dat een hypotheek met PGB-inkomen onmogelijk is, maar wel dat je gericht moet zoeken naar geldverstrekkers die hiervoor beleid hebben ontwikkeld.

Welke geldverstrekkers accepteren PGB-inkomen wel voor een hypotheek?

Een deel van de Nederlandse geldverstrekkers accepteert PGB-inkomen wel, maar de voorwaarden verschillen sterk per aanbieder. Er is geen vaste lijst van banken die PGB altijd accepteren, omdat het beleid per situatie en per type PGB kan variëren. Een onafhankelijk hypotheekadviseur heeft toegang tot meerdere aanbieders en weet welke geldverstrekker het best aansluit bij jouw specifieke situatie.

Wat geldverstrekkers die PGB-inkomen accepteren doorgaans gemeen hebben, is dat zij met maatwerk werken. Ze beoordelen niet alleen het inkomen zelf, maar ook de duur van de zorgrelatie, de hoogte van het budget en de kans op continuïteit. Een langlopende zorgovereenkomst met een stabiele uitbetalingshistorie vergroot de kans op acceptatie aanzienlijk.

Hoe vergroot je de kans op een hypotheek met PGB-inkomen?

Je vergroot de kans op een hypotheek met de juiste hypotheekvorm en PGB-inkomen door je dossier zo volledig en overtuigend mogelijk te maken. Zorg voor een aaneengesloten betalingshistorie van minimaal twee jaar, een actueel indicatiebesluit en een duidelijke zorgovereenkomst. Aanvullend inkomen uit een regulier dienstverband of een eigen onderneming kan de aanvraag verder versterken.

Praktische stappen die het verschil maken:

Zorg dat je belastingaangiften van de afgelopen drie jaar op orde zijn en controleer of het PGB-inkomen correct is opgegeven.
Zorg dat de zorgovereenkomst formeel is vastgelegd en dat uitbetalingen via de SVB lopen.

Naast de documentatie is het slim om samen te werken met een hypotheekadviseur die ervaring heeft met bijzondere inkomensvormen. Een adviseur die de markt kent en weet welke geldverstrekkers openstaan voor PGB-situaties, bespaart je tijd en vergroot de kans op succes aanzienlijk.

Maak een afspraak

Wat zijn alternatieven als een hypotheek met PGB wordt afgewezen?

Als een hypotheek met PGB-inkomen wordt afgewezen, zijn er meerdere alternatieven om te verkennen. Denk aan een aanvraag bij een andere geldverstrekker met ruimer beleid, het toevoegen van een tweede aanvrager met regulier inkomen, of het tijdelijk uitbreiden van je inkomensbasis met aanvullend werk. In sommige gevallen kan ook de Starterslening uitkomst bieden.

Een afwijzing door één bank is zeker geen eindoordeel. De hypotheekmarkt bestaat uit tientallen aanbieders, elk met eigen acceptatiecriteria. Soms is wachten op een nieuwe indicatieperiode of het opbouwen van een langere betalingshistorie de beste strategie. Goed hypotheekadvies helpt je om de opties realistisch af te wegen en de juiste timing te bepalen.

Hoe All4Finance helpt bij een hypotheek met PGB-inkomen

Wij begrijpen dat een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen vragen en onzekerheid met zich meebrengt. Als onafhankelijk hypotheekadviseur in uw regio met vestigingen in Alphen aan den Rijn en Boskoop vergelijken wij hypotheken van meerdere aanbieders en weten wij welke geldverstrekkers openstaan voor bijzondere inkomensvormen zoals PGB. Wij kijken naar jouw volledige financiële situatie en zoeken naar kansen die passen bij jouw persoonlijke omstandigheden.

Wat All4Finance voor jou doet:

Wij analyseren jouw inkomenssituatie en beoordelen bij welke geldverstrekkers jouw dossier de grootste kans van slagen heeft.
Wij begeleiden je van het eerste gesprek tot de sleuteloverdracht, inclusief contact met de taxateur, makelaar en notaris.
Wij adviseren in jouw belang, zonder verborgen kosten of onnodige omwegen.

Kennismaken is altijd gratis en vrijblijvend. Lees wat klanten over ons zeggen via onze ervaringen en beoordelingen van klanten en neem daarna contact op via een vrijblijvende afspraak inplannen met All4Finance om te ontdekken wat er voor jou mogelijk is, ook als jouw inkomenssituatie niet standaard is.

Veelgestelde vragen

Kan ik een hypotheek aanvragen als ik alleen PGB-inkomen heb en geen ander inkomen?

Ja, dat is in sommige gevallen mogelijk, maar het is wel uitdagender. Er zijn geldverstrekkers die uitsluitend PGB-inkomen accepteren als het aantoonbaar stabiel en langdurig is, maar de meeste banken kijken graag naar een combinatie van inkomstenbronnen. Als PGB je enige inkomen is, is het des te belangrijker om een waterdicht dossier te hebben met minimaal twee tot drie jaar consistente betalingshistorie, een actueel indicatiebesluit en een goed gedocumenteerde zorgovereenkomst.

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen op basis van mijn PGB-inkomen?

De maximale hypotheek wordt berekend op basis van het gemiddelde toetsinkomen over de afgelopen twee à drie jaar, net zoals bij andere inkomensvormen. Geldverstrekkers die PGB accepteren, hanteren hiervoor vaak het gemiddelde van de belastingaangiften uit die periode. Omdat PGB-inkomen als minder zeker wordt beschouwd dan een vast dienstverband, kan het zijn dat een geldverstrekker een lagere leencapaciteit hanteert of aanvullende voorwaarden stelt.

Wat gebeurt er met mijn hypotheek als mijn PGB-indicatie later wordt stopgezet of verlaagd?

Als je PGB-indicatie na het afsluiten van de hypotheek wordt stopgezet of verlaagd, heeft dat op zichzelf geen directe juridische gevolgen voor je lopende hypotheek. Wel kan het je financiële situatie onder druk zetten als je maandlasten niet meer gedekt worden door je inkomen. Het is daarom verstandig om bij het afsluiten van een hypotheek rekening te houden met dit scenario, bijvoorbeeld door een financiële buffer aan te houden of aanvullende inkomstenbronnen te ontwikkelen.

Maakt het uit of mijn PGB via de Wlz, Wmo of Jeugdwet loopt voor de hypotheekaanvraag?

Ja, het type PGB kan zeker invloed hebben op de beoordeling door een geldverstrekker. PGB's via de Wet langdurige zorg (Wlz) worden over het algemeen als stabieler beschouwd dan PGB's via de Wmo of Jeugdwet, omdat de indicatieperiodes bij de Wlz doorgaans langer zijn. Geldverstrekkers kijken naar de continuïteit van het budget, en een langere indicatieperiode vergroot de kans op acceptatie. Een ervaren hypotheekadviseur weet welke geldverstrekker het beste aansluit bij jouw specifieke type PGB.

Kan ik samen met de zorgontvanger een hypotheek aanvragen?

In principe is het mogelijk om samen met de zorgontvanger, bijvoorbeeld een familielid, een hypotheek aan te vragen als beide partijen mede-eigenaar van de woning worden. Dit kan de leencapaciteit vergroten als de zorgontvanger ook inkomen heeft. Houd er echter rekening mee dat geldverstrekkers kritisch kijken naar de onderlinge relatie en de financiële zelfstandigheid van beide aanvragers. Het is sterk aan te raden om dit scenario vooraf te bespreken met een hypotheekadviseur die ervaring heeft met bijzondere constructies.

Welke veelgemaakte fouten moet ik vermijden bij een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen?

Een veelgemaakte fout is het indienen van een aanvraag bij een willekeurige bank zonder te weten of die bank beleid heeft voor PGB-inkomen, wat leidt tot onnodige afwijzingen die je kredietprofiel kunnen beïnvloeden. Andere valkuilen zijn het niet correct opgeven van PGB-inkomen in de belastingaangifte, een informele of onvolledige zorgovereenkomst, en het ontbreken van een aaneengesloten betalingshistorie. Zorg dat je dossier volledig op orde is vóórdat je een formele aanvraag indient, en werk samen met een adviseur die de juiste geldverstrekker voor jou selecteert.

Hoe lang duurt het gemiddeld om een hypotheek te regelen met PGB-inkomen?

Het proces duurt doorgaans iets langer dan bij een standaard hypotheekaanvraag, omdat geldverstrekkers meer documentatie nodig hebben en de beoordeling meer maatwerk vereist. Reken op een doorlooptijd van vier tot acht weken vanaf het moment dat je dossier compleet is, maar dit kan variëren per geldverstrekker. Een goede voorbereiding, waarbij alle documenten zoals belastingaangiften, zorgovereenkomst en indicatiebesluit al klaarliggen, verkort de doorlooptijd aanzienlijk.

Gerelateerde artikelen

Bereken jouw maximale hypotheek

Vraag adviesgesprek aan

Tevreden klanten beoordelen ons met:

Gebaseerd op meer dan 1600 reviews