Een eigen woning kopen met een PGB-inkomen roept vaak veel vragen op. Veel mensen denken dat het afsluiten van een hypotheek met een persoonsgebonden budget niet mogelijk is, maar dat klopt niet altijd. De situatie is genuanceerd en hangt af van de geldverstrekker, de aard van het PGB en jouw persoonlijke financiële situatie. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over een hypotheek met PGB-inkomen, zodat jij weet waar je aan toe bent.
Of je nu zelf zorg ontvangt via een PGB of als zorgverlener werkt voor iemand met een PGB, er zijn mogelijkheden voor een hypotheek. Het vraagt alleen om de juiste aanpak en een adviseur die weet hoe geldverstrekkers hiermee omgaan.
Wat is een PGB en telt het mee als inkomen voor een hypotheek?
Een persoonsgebonden budget (PGB) is een geldbedrag dat de overheid verstrekt aan mensen die zorg of ondersteuning nodig hebben. Met dit budget kunnen zij zelf zorgverleners inhuren. Of een PGB meetelt als inkomen voor een hypotheek hangt sterk af van de bron en de bestemming van het budget. In de meeste gevallen telt een PGB niet mee als regulier inkomen voor een hypotheekberekening.
Geldverstrekkers kijken bij een hypotheekaanvraag naar bestendige inkomsten: salaris, winst uit onderneming of bijvoorbeeld een uitkering. Een PGB is in principe bedoeld om zorg in te kopen, niet als persoonlijk inkomen. Toch zijn er situaties waarin het anders ligt. Als jij als zorgverlener wordt betaald uit het PGB van een familielid of cliënt, kan dat inkomen onder bepaalde voorwaarden wel degelijk worden meegenomen.
Welke geldverstrekkers accepteren PGB-inkomen voor een hypotheek?
Niet alle geldverstrekkers hanteren dezelfde regels voor PGB-inkomen. Een beperkt aantal banken en hypotheekverstrekkers is bereid om PGB-gerelateerd inkomen mee te wegen, maar dit is maatwerk. Er bestaat geen vaste lijst van geldverstrekkers die PGB altijd accepteren, omdat de beoordeling per situatie verschilt.
Sommige geldverstrekkers zijn bereid het inkomen van een PGB-zorgverlener mee te tellen als er sprake is van een langdurig en aantoonbaar dienstverband via een zorgovereenkomst. De continuïteit van het inkomen speelt daarbij een grote rol. Het is dan ook essentieel om een hypotheekadviseur in te schakelen die de markt goed kent en weet welke geldverstrekkers openstaan voor jouw specifieke situatie.
Hoe berekenen geldverstrekkers de hypotheek op basis van PGB-inkomen?
Geldverstrekkers berekenen de maximale hypotheek op basis van het toetsinkomen. Bij PGB-inkomen hangt de berekening af van hoe het inkomen is opgebouwd. Als het gaat om inkomen dat een zorgverlener ontvangt via een PGB-zorgovereenkomst, wordt dit vaak beoordeeld als zzp-inkomen of als inkomen uit dienstverband, afhankelijk van de contractvorm.
Concreet kijken geldverstrekkers naar de volgende aspecten:
- De duur en continuïteit van de zorgovereenkomst
- Het gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren
- Of er sprake is van een vast of flexibel contract
- De financiële gezondheid van de PGB-houder als opdrachtgever
Omdat dit een complexe beoordeling is, kunnen de uitkomsten per geldverstrekker sterk verschillen. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan verschillende hypotheekvormen en aanbieders vergelijken en zo de beste optie voor jou vinden.
Welke documenten heb ik nodig om een hypotheek met PGB aan te vragen?
Voor een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen heb je meer documentatie nodig dan bij een standaard dienstverband. De geldverstrekker wil zekerheid over de herkomst, continuïteit en hoogte van het inkomen. Zorg er daarom voor dat je de volgende documenten bij de hand hebt:
- De afgesloten zorgovereenkomst(en) met de PGB-houder
- Jaaropgaven of loonstroken van de afgelopen twee tot drie jaar
- Bankafschriften waaruit de inkomsten aantoonbaar blijken
- Een beschikking van de SVB (Sociale Verzekeringsbank) als het inkomen via de SVB wordt uitbetaald
Hoe completer jouw dossier, hoe groter de kans dat een geldverstrekker jouw aanvraag positief beoordeelt. Een goede voorbereiding scheelt veel tijd en voorkomt teleurstellingen later in het traject.
Maak een afspraakKan ik ook als PGB-zorgverlener een hypotheek krijgen?
Ja, als PGB-zorgverlener kun je in aanmerking komen voor een hypotheek, maar het vraagt om zorgvuldige voorbereiding. Jouw inkomen als zorgverlener wordt beoordeeld op basis van de zorgovereenkomst die je hebt afgesloten met de PGB-houder. Geldverstrekkers willen zien dat dit inkomen stabiel en aantoonbaar is over een langere periode.
Een belangrijk aandachtspunt is de afhankelijkheid van één opdrachtgever. Als jij uitsluitend werkt voor één PGB-houder, kan een geldverstrekker dit als risico zien. Werk je voor meerdere cliënten of heb je een langjarige overeenkomst, dan staat je aanvraag er al een stuk sterker voor. Het loont om dit van tevoren goed in kaart te brengen, zodat je weet hoe jouw situatie eruitziet in de ogen van een geldverstrekker.
Wat kan een lokale hypotheekadviseur voor mij betekenen bij PGB-inkomen?
Een lokale hypotheekadviseur die jouw situatie kent, kan het verschil maken tussen een afgewezen aanvraag en een goedgekeurde hypotheek. Bij PGB-inkomen is maatwerk essentieel. Een adviseur die de markt kent, weet precies bij welke geldverstrekkers jouw situatie de beste kansen heeft en hoe je jouw dossier zo sterk mogelijk maakt.
Wij werken in de regio Alphen aan den Rijn en Boskoop en kennen de lokale markt door en door. Als hypotheekadviseur in Alphen aan den Rijn en als hypotheekadviseur in Boskoop helpen wij mensen met uiteenlopende inkomenssituaties, waaronder zelfstandigen, starters en mensen met een PGB-gerelateerd inkomen. Persoonlijk contact staat bij ons centraal, zodat we jouw situatie écht begrijpen voordat we advies geven. Lees wat onze klanten zeggen in onze beoordelingen en ervaringen van klanten.
Hoe All4Finance helpt bij een hypotheek met PGB-inkomen
All4Finance onafhankelijk hypotheekadvies is een onafhankelijk hypotheekadviseur met vestigingen in Alphen aan den Rijn en Boskoop. We vergelijken hypotheken van meerdere geldverstrekkers en adviseren altijd vanuit jouw belang. Bij complexe inkomenssituaties, zoals een PGB, doen we ons best om creatieve en passende oplossingen te vinden. Concreet helpen we je op de volgende manieren:
- We analyseren jouw inkomenssituatie en bepalen welke geldverstrekkers het meest geschikt zijn
- We begeleiden je bij het samenstellen van een volledig en sterk hypotheekdossier
- We regelen het hele traject, inclusief contact met de taxateur, makelaar en notaris
Een eerste gesprek is altijd kosteloos en vrijblijvend. Wil je weten wat er voor jou mogelijk is met een PGB-inkomen? Maak een vrijblijvende afspraak met ons en ontdek wat wij voor jou kunnen betekenen.
Veelgestelde vragen
Hoe lang duurt het gemiddeld voordat een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen wordt goedgekeurd?
Een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen duurt doorgaans langer dan een standaard aanvraag, omdat geldverstrekkers meer tijd nodig hebben om het inkomen te beoordelen. Reken op een doorlooptijd van vier tot acht weken, afhankelijk van de volledigheid van jouw dossier en de geldverstrekker. Een goed voorbereide aanvraag met alle benodigde documenten kan dit proces aanzienlijk versnellen.
Wat als mijn PGB-zorgovereenkomst binnenkort afloopt – kan ik dan nog steeds een hypotheek afsluiten?
Een aflopende zorgovereenkomst kan een struikelblok zijn, omdat geldverstrekkers continuïteit van inkomen willen zien. Het is verstandig om eerst de overeenkomst te verlengen of te vernieuwen voordat je een hypotheekaanvraag indient. Als je kunt aantonen dat de samenwerking al meerdere jaren stabiel is en er een reële verwachting is van voortzetting, staan sommige geldverstrekkers hier toch positief tegenover.
Kan ik een hypotheek met PGB-inkomen combineren met een tweede inkomen of partnerinkomen?
Ja, het combineren van PGB-inkomen met een regulier inkomen van een partner of tweede baan kan je hypotheekaanvraag aanzienlijk versterken. Geldverstrekkers kijken naar het totale toetsinkomen van beide aanvragers, waardoor een stabieler en hoger gecombineerd inkomen de kansen op goedkeuring vergroot. Dit is dan ook een strategie die een hypotheekadviseur vaak zal meenemen in de beoordeling van jouw mogelijkheden.
Welke veelgemaakte fouten moet ik vermijden bij het aanvragen van een hypotheek met PGB-inkomen?
Een veelgemaakte fout is het indienen van een onvolledig dossier, waardoor de aanvraag vertraging oploopt of wordt afgewezen. Daarnaast onderschatten mensen vaak hoe kritisch geldverstrekkers kijken naar de afhankelijkheid van één enkele PGB-houder als opdrachtgever. Tot slot is het een fout om zonder gespecialiseerde adviseur direct bij een bank aan te kloppen, omdat niet elke geldverstrekker PGB-inkomen accepteert en een afwijzing je kredietprofiel kan beïnvloeden.
Is er een minimumbedrag aan PGB-inkomen dat ik moet verdienen om in aanmerking te komen voor een hypotheek?
Er is geen universeel vastgesteld minimumbedrag, maar geldverstrekkers hanteren wel een minimumtoetsinkomen om te bepalen hoeveel je kunt lenen. Hoe hoger en stabieler jouw PGB-inkomen over de afgelopen jaren, hoe groter de hypotheek waarvoor je in aanmerking kunt komen. Een hypotheekadviseur kan op basis van jouw specifieke inkomensgegevens berekenen wat realistisch haalbaar is.
Wat gebeurt er met mijn hypotheek als het PGB van de zorgvrager wordt stopgezet of verlaagd?
Dit is een terecht risico om rekening mee te houden, want als het PGB van jouw opdrachtgever wordt stopgezet of verlaagd, kan jouw inkomen direct dalen. Geldverstrekkers zijn zich hiervan bewust en wegen dit mee in hun risicobeoordeling. Het is verstandig om een financiële buffer op te bouwen en eventueel meerdere zorgovereenkomsten te hebben, zodat je niet volledig afhankelijk bent van één PGB-houder.
Kan ik ook een hypotheek aanvragen als ik zorg verleen aan een familielid via een PGB?
Ja, ook als je betaald wordt voor de zorg aan een familielid via een PGB, kan dit inkomen in aanmerking komen voor een hypotheekberekening. Geldverstrekkers beoordelen dit echter extra kritisch vanwege de persoonlijke relatie en de mogelijke kwetsbaarheid van de overeenkomst. Het is essentieel dat de zorgovereenkomst formeel en aantoonbaar is vastgelegd, bij voorkeur via de Sociale Verzekeringsbank (SVB), om de aanvraag zo sterk mogelijk te maken.