Telt PGB-inkomen mee voor een hypotheek?

Een Persoonsgebonden Budget (PGB) biedt mensen met een zorgbehoefte de vrijheid om zelf hun zorg in te kopen. Maar wat betekent dit voor je financiële mogelijkheden als je een huis wilt kopen? Veel mensen met een PGB vragen zich af of dit inkomen meetelt bij een hypotheekaanvraag en hoe geldverstrekkers hiermee omgaan. In dit artikel geven we je heldere antwoorden op de meest gestelde vragen over een hypotheek met PGB-inkomen.

Of je nu in Alphen aan den Rijn, Boskoop of een van de omliggende gemeenten woont, de regels rond PGB en hypotheken zijn voor iedereen hetzelfde. Toch vraagt dit type inkomen om een specifieke aanpak en een adviseur die weet hoe hij de mogelijkheden optimaal in kaart brengt.

Wat is een PGB en hoe werkt het?

Een Persoonsgebonden Budget is een geldbedrag dat de overheid verstrekt aan mensen die zorg of ondersteuning nodig hebben, zodat zij die zorg zelf kunnen inkopen en organiseren. In plaats van zorg in natura te ontvangen, beheert de budgethouder het geld zelf en betaalt daarmee zorgverleners naar eigen keuze.

Het PGB valt onder verschillende wettelijke regelingen, zoals de Wet langdurige zorg (Wlz), de Wet maatschappelijke ondersteuning (Wmo) of de Jeugdwet. De hoogte van het budget hangt af van de vastgestelde zorgbehoefte en de bijbehorende indicatie. Sommige budgethouders ontvangen het PGB voor zichzelf; anderen beheren het namens een kind of familielid. Dit onderscheid is belangrijk wanneer je een hypotheek aanvraagt, omdat het directe gevolgen heeft voor de manier waarop geldverstrekkers het inkomen beoordelen.

Telt PGB-inkomen mee voor een hypotheek?

PGB-inkomen kan meetellen voor een hypotheek, maar dit is niet vanzelfsprekend. Geldverstrekkers beoordelen PGB-inkomen kritisch en stellen doorgaans aanvullende voorwaarden. Of en in hoeverre het inkomen wordt meegenomen, hangt af van de stabiliteit, de duur en het type PGB dat je ontvangt.

Het grootste struikelblok is dat een PGB geen vast arbeidsinkomen is. Geldverstrekkers kijken naar de continuïteit van het inkomen over een langere periode. Een PGB dat al meerdere jaren aaneengesloten is toegekend en waarvan de indicatie voor langere tijd loopt, maakt meer kans om te worden meegeteld dan een kortlopend budget. Bovendien zijn niet alle geldverstrekkers bereid om PGB-inkomen te accepteren, wat de keuze aan beschikbare hypotheekvormen en aanbieders beperkt. Een onafhankelijk hypotheekadviseur die de markt goed kent, kan hier het verschil maken.

Welke soorten PGB worden door geldverstrekkers erkend?

Geldverstrekkers erkennen met name PGB-inkomen dat rechtstreeks aan de budgethouder zelf toekomt en aantoonbaar stabiel en structureel is. Het gaat dan vooral om budgetten onder de Wlz en in sommige gevallen de Wmo, waarbij de budgethouder zelf de zorgontvanger is.

Een PGB dat ouders ontvangen voor de zorg van een kind wordt door de meeste geldverstrekkers niet als eigen inkomen beschouwd, omdat het bedoeld is voor de zorgkosten van het kind en niet als persoonlijk inkomen. Hetzelfde geldt voor budgetten die tijdelijk zijn of waarvan de voortzetting onzeker is. De kans op erkenning is het grootst wanneer:

het PGB al minimaal twee tot drie jaar aaneengesloten wordt ontvangen;
de indicatie voor een langere periode is afgegeven en geen einddatum op korte termijn heeft.

Hoe berekenen geldverstrekkers je maximale hypotheek met PGB?

Geldverstrekkers die PGB-inkomen accepteren, berekenen de maximale hypotheek op basis van het gemiddelde PGB-inkomen over de afgelopen twee tot drie jaar. Ze kijken naar de jaaropgaven en bankafschriften om de hoogte en regelmaat van de betalingen te verifiëren.

Het erkende PGB-inkomen wordt vervolgens opgeteld bij eventueel ander inkomen, zoals salaris of een uitkering, om het totale toetsinkomen te bepalen. Op basis van dit toetsinkomen en de actuele hypotheeknormen berekenen zij hoeveel je maximaal kunt lenen. Houd er rekening mee dat niet het volledige PGB-bedrag als inkomen wordt meegenomen, omdat een deel ervan bedoeld is voor de daadwerkelijke zorgkosten. Geldverstrekkers hanteren hiervoor eigen berekeningen en richtlijnen, die onderling kunnen verschillen.

Het is dan ook verstandig om niet zelf op zoek te gaan naar een geldverstrekker, maar dit over te laten aan een adviseur die weet welke partijen openstaan voor dit type aanvraag en hoe je het dossier zo sterk mogelijk presenteert.

Maak een afspraak

Welke documenten heb je nodig voor een hypotheek met PGB?

Voor een hypotheekaanvraag met PGB-inkomen heb je meer documentatie nodig dan bij een standaard dienstverband. Geldverstrekkers willen de stabiliteit en hoogte van het inkomen grondig kunnen controleren.

Zorg dat je de volgende documenten bij de hand hebt:

de toekenningsbeschikking van het PGB, inclusief de looptijd en de hoogte van het budget;
jaaropgaven of overzichten van de PGB-betalingen over de afgelopen twee tot drie jaar;
recente bankafschriften waaruit de regelmatige bijschrijving van het PGB blijkt;
een eventuele verlengings- of herindicatiebeslissing als de oorspronkelijke beschikking bijna verloopt.

Hoe vollediger je dossier, hoe soepeler de aanvraag verloopt. Een hypotheekadviseur kan je precies vertellen welke documenten een specifieke geldverstrekker nodig heeft, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Wat zijn de grootste uitdagingen bij een hypotheek met PGB-inkomen?

De grootste uitdagingen bij een hypotheek met PGB-inkomen zijn de beperkte keuze aan geldverstrekkers, de strengere documentatie-eisen en de onzekerheid over toekomstige indicaties. Niet elke bank of verzekeraar accepteert PGB als inkomensbron, wat de mogelijkheden verkleint.

Daarnaast kan een herindicatie of beleidswijziging in de zorg invloed hebben op de hoogte of continuïteit van het PGB. Geldverstrekkers houden hier rekening mee in hun risicoafweging. Ook de combinatie van PGB met andere inkomstenbronnen, zoals parttime werk of een uitkering, vraagt om een zorgvuldige berekening om het maximale hypotheekbedrag correct vast te stellen. Het is dan ook verstandig om niet zelf op zoek te gaan naar een geldverstrekker, maar dit over te laten aan een adviseur die weet welke partijen openstaan voor dit type aanvraag en hoe je het dossier zo sterk mogelijk presenteert.

Hoe All4Finance helpt bij een hypotheek met PGB-inkomen

Een hypotheek aanvragen met PGB-inkomen vraagt om meer dan standaard advies. Het vraagt om een adviseur die de markt kent, weet welke geldverstrekkers openstaan voor dit type inkomen en jouw dossier zo sterk mogelijk presenteert. Dat is precies wat wij bij All4Finance als hypotheekadviseur doen.

Wij analyseren jouw volledige financiële situatie, inclusief de aard en duur van je PGB, en zoeken naar de geldverstrekker die het beste aansluit bij jouw omstandigheden. Daarbij kijken we niet alleen naar wat nu mogelijk is, maar ook naar wat er op langere termijn haalbaar is. Concreet helpen wij je met:

het in kaart brengen van alle inkomstenbronnen en het bepalen van je maximale leencapaciteit;
het samenstellen van een volledig en overtuigend hypotheekdossier.

Wij begeleiden je van het eerste gesprek tot de sleuteloverdracht, inclusief contact met de taxateur, makelaar en notaris. Een kennismakingsgesprek bij All4Finance is altijd kosteloos en vrijblijvend. Maak een afspraak met onze adviseurs in onze vestiging in Alphen aan den Rijn of Boskoop en ontdek wat er voor jou mogelijk is. Bekijk ook onze ervaringen en beoordelingen van klanten om te zien wat anderen over ons zeggen.

Veelgestelde vragen

Kan ik een hypotheek aanvragen als mijn PGB binnenkort opnieuw geïndiceerd wordt?

Een aankomende herindicatie hoeft geen dealbreaker te zijn, maar geldverstrekkers zullen hier wel kritisch naar kijken. Het helpt enorm als je een recente verlengingsbeslissing of een indicatie zonder einddatum op korte termijn kunt overleggen. Zorg dat je je herindicatieaanvraag zo vroeg mogelijk indient en bewaar alle correspondentie hierover, zodat je adviseur dit mee kan nemen in de dossieropbouw.

Wat als mijn PGB-inkomen niet voldoende is om alleen een hypotheek te krijgen? Kan ik een partner meenemen?

Ja, het is zeker mogelijk om een hypotheek samen met een partner aan te vragen, waarbij beide inkomens worden meegeteld voor het toetsinkomen. Als jouw partner een regulier arbeidsinkomen heeft, kan dit de aanvraag aanzienlijk versterken en de keuze aan geldverstrekkers vergroten. Een hypotheekadviseur kan berekenen hoe de combinatie van jouw PGB-inkomen en het inkomen van je partner het beste gepresenteerd kan worden aan de geldverstrekker.

Zijn er geldverstrekkers die PGB-inkomen volledig weigeren, en hoe kom ik erachter welke dat zijn?

Ja, een deel van de Nederlandse geldverstrekkers accepteert PGB-inkomen niet of nauwelijks als toetsinkomen, wat het aanbod aan hypotheken beperkt. Dit is informatie die niet altijd openbaar beschikbaar is en regelmatig verandert door beleidswijzigingen bij banken en verzekeraars. Daarom is het inschakelen van een onafhankelijk hypotheekadviseur met specifieke kennis van dit segment de meest efficiënte manier om snel te weten bij welke partijen jouw aanvraag kans van slagen heeft.

Hoe lang van tevoren moet ik beginnen met de voorbereiding van mijn hypotheekaanvraag met PGB-inkomen?

Vanwege de extra documentatie-eisen is het verstandig om minimaal drie tot zes maanden vóór je gewenste aankoopdatum te beginnen. Gebruik deze tijd om jaaropgaven, bankafschriften en beschikkingen te verzamelen en eventuele gaten in je administratie aan te vullen. Een vroege start geeft je ook de ruimte om een kennismakingsgesprek met een adviseur te plannen en rustig de markt te verkennen zonder tijdsdruk.

Kan ik ook een hypotheek krijgen als ik naast mijn PGB geen ander inkomen heb?

Het is mogelijk, maar uitdagender, om uitsluitend op basis van PGB-inkomen een hypotheek te verkrijgen. De maximale hypotheek zal in dat geval volledig afhangen van de hoogte en stabiliteit van het erkende PGB-bedrag, en het aantal geldverstrekkers dat bereid is dit te accepteren is kleiner. Het is in deze situatie extra belangrijk om een adviseur in te schakelen die precies weet welke geldverstrekkers openstaan voor dit scenario en hoe je het dossier zo sterk mogelijk maakt.

Welke veelgemaakte fouten moet ik vermijden bij het aanvragen van een hypotheek met PGB-inkomen?

Een veelgemaakte fout is het zelfstandig benaderen van geldverstrekkers zonder te weten of zij PGB-inkomen accepteren, wat kan leiden tot onnodige afwijzingen die je kredietprofiel kunnen beïnvloeden. Een andere valkuil is een onvolledig dossier indienen, bijvoorbeeld zonder verlengingsbeschikking of met ontbrekende jaaropgaven, waardoor de aanvraag vertraging oploopt of wordt afgewezen. Laat je dossier altijd eerst beoordelen door een gespecialiseerde hypotheekadviseur voordat je een formele aanvraag indient.

Maakt het uit of mijn PGB via de Sociale Verzekeringsbank (SVB) wordt uitbetaald of rechtstreeks door de zorgverzekeraar?

Ja, de uitbetalingswijze kan relevant zijn voor de beoordeling door geldverstrekkers. Betalingen via de SVB zijn goed traceerbaar op bankafschriften en worden doorgaans als overzichtelijk en betrouwbaar beschouwd, wat de verificatie van je inkomen vereenvoudigt. Zorg er in beide gevallen voor dat je bankafschriften duidelijk de regelmatige bijschrijvingen tonen, en bespreek met je adviseur hoe de specifieke uitbetalingsstructuur van jouw PGB het beste gedocumenteerd kan worden.

Gerelateerde artikelen

Bereken jouw maximale hypotheek

Vraag adviesgesprek aan

Tevreden klanten beoordelen ons met:

Gebaseerd op meer dan 1600 reviews